Die gesetzliche Unfallversicherung

Zunächst unterscheidet man zwischen der gesetzlichen und der privaten Unfallversicherung. Die gesetzliche Unfallversicherung ist Sache eines Arbeitgebers, dessen Mitarbeiter automatisch versichert sind. Träger der gesetzlichen Unfallversicherung sind die Berufsgenossenschaften; die Beiträge werden allein vom Arbeitgeber getragen.

Die gesetzliche Unfallversicherung tritt bei Arbeitsunfällen und bei beruflich verursachten Erkrankungen ein. Ebenfalls versichert ist der direkte Weg von der Haustür bis zum Arbeitsplatz und zurück; Umwege führen zum Verlust dieses Versicherungsschutzes. Die Meldung eines Unfalles ist allein Sache des Arbeitgebers, den man allerdings bei einem Wegeunfall mit den notwendigen Angaben unterstützen muss. Bei einem Arztbesuch infolge eines Arbeitsunfalles ist dies anzugeben, da dann nicht die Krankenkasse, sondern die Berufsgenossenschaft für die Krankheitskosten aufkommen muss. Der Versicherte merkt davon allerdings nichts. Das ist eine Angelegenheit zwischen Krankenkasse und Berufsgenossenschaft.

Die private Unfallversicherung

Unfälle können einen Menschen aber nicht nur am Arbeitsplatz treffen. Auch im Haushalt oder auf einer Urlaubsreise kann es zu einem Unfall mit Personenschaden kommen. Die Heilungskosten, also die Beseitigung der Unfallfolgen, sind allerdings nicht Gegenstand der Unfallversicherung, sondern obliegen der Krankenversicherung. Dazu gehört beispielsweise auch eine Rehabilitationsmaßnahme.

Die private Unfallversicherung tritt dort ein, wo die Krankenversicherung nicht mehr zuständig ist. Ist der Unfall beispielsweise mit dem Verlust eines Fingers verbunden, so kann die Krankenkasse zwar für die Heilung aufkommen. Doch einen neuen Finger erhält man dadurch nicht. Beim Daumen ist der Verlust schon gravierender, und wenn man gar das Augenlicht verliert, wird man wohl kaum noch so wie bisher weiter leben können. Jetzt tritt die Unfallversicherung auf den Plan.

Die private Unfallversicherung leistet Ersatz in Geld beim Verlust von Gliedmaßen, dem Gehör oder dem Augenlicht. Dafür gibt es eine sogenannte Gliedertaxe, in der festgelegt ist, wie viel Prozent von der Versicherungssumme der Verlust eines Fingers oder des Augenlichts „wert“ ist. Entsprechend erfolgt die Entschädigung entweder als Einmalzahlung oder laufende Rente, je nachdem, was der Versicherungsvertrag vorsieht.

Die private Unfallversicherung gilt in der Regel weltweit und rund um die Uhr. Die Beiträge sind allein vom Versicherten zu tragen. Eventuell gibt es auch Beitragszuschläge, beispielsweise wenn jemand eine besonders gefährliche Sportart ausübt, oder eine Entschädigung ist dafür im „Kleingedruckten“ gar ausgeschlossen.

Zusatzoptionen

Der Versicherungsvertrag ist frei gestaltbar. So können beispielsweise beim Verlust des Augenlichts die Entschädigungsleistungen verdoppelt werden, oder es kann eine Leistung im Falle des Todes vereinbart werden. Auch die Beitragsrückgewähr, wenn kein Unfall zu beklagen ist, kann vereinbart werden.

Häufig werden auch noch folgende Leistungen, die anderweitig nicht abgesichert sind, in die Unfallversicherung einbezogen:

- Krankenhaustagegeld
- kosmetische Operationen
- Bergungskosten und Rückreisekosten
- Kurkostenbeihilfe
- eine Sofortleistungen bei schweren Verletzungen, um Nebenkosten abzudecken
- eine Leistung bei Knochenbrüchen

Für den Fall, dass sich kein Unfall ereignet, kann bei einem fortlaufenden Versicherungsvertrag eine Beitragsrückgewähr vereinbart werden.

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Die Privathaftpflichtversicherung

Die Privathaftpflichtversicherung schützt den Versicherungsnehmer, seinen Ehegatten und die im Haushalt lebenden minderjährigen Kinder. Sie übernimmt nicht nur den Schadenersatz, sondern hilft auch bei der Abwehr unberechtigter Ansprüche. Empfehlenswert ist sie insbesondere für Familien mit Kindern, da den Kindern erfahrungsgemäß eher ein Missgeschick unterläuft, das zu Schadenersatzansprüchen führen kann.

Ausgeschlossen ist der Schadenersatz natürlich, wenn der Schaden vorsätzlich herbeigeführt wurde, nicht aber bei Fahrlässigkeit. Auch innerhalb der Familie greift die Versicherung nicht, und auch Schäden an fremden Sachen, die der Versicherungsnehmer tatsächlich z. B. aufgrund von Miete besitzt, sind nicht versicherbar. Weiteres kann in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen geregelt sein.

Diese Versicherungsbedingungen sind in der Regel bei allen Versicherern identisch, sodass man sich bei der Auswahl nach der Prämie richten kann. Wer den Rat des Versicherungsvertreters in der Nähe braucht, muss etwas mehr bezahlen als der Versicherungsnehmer, der sich an eine Direktversicherung wendet. Er muss dann aber die Schadenmeldung auch selbst übernehmen.

Die Privathaftpflichtversicherung wird auch günstiger, wenn man den Versicherungsvertrag über mehrere Jahre abschließt. Er verlängert sich allerdings von Jahr zu Jahr, wenn man nicht kündigt. Des Weiteren kann man einen Selbstbehalt vereinbaren. Dann muss man kleine Schäden ganz oder größere Schäden bis zum Selbstbehalt aus der eigenen Tasche bezahlen, spart dafür aber an Prämie.

Übrigens: da die Prämie relativ niedrig ist, lohnt es sich nicht, sie quartalsweise oder gar monatlich zu bezahlen. Das kostet nur einen Prämienzuschlag, den man sich bei jährlicher Zahlung sparen kann.

Zusatzversicherungen gegen Mehrprämie

Neben der einfachen Privathaftpflicht lassen sich noch weitere Risiken versichern. Die Tierhalterhaftpflicht sichert das Risiko durch Pferd oder Hund ab. Die Mieterhaftpflicht schützt den Mieter vor Schadenersatzansprüchen des Vermieters, und die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht schützt den Eigentümer etwa bei einer Verletzung der Streupflicht. Hausbesitzer mit Ölheizung können sich durch eine Gewässerschaden-Haftpflichtversicherung vor den Schadenersatzforderungen schützen, die beim Auslaufen von Heizöl gestellt werden können.

Weitere solche Versicherungen sind die Wassersporthaftpflichtversicherung, die Jagdhaftpflichtversicherung oder die Bauherrenhaftpflichtversicherung.

Man kann sich sogar dagegen versichern, dass ein mittelloser Dritter, der dem Versicherungsnehmer schadenersatzpflichtig ist, nicht versichert ist. Dann übernimmt die eigene Versicherung den Schadenersatz.

Spezielle Haftpflichtversicherungen

Daneben gibt es noch eine Reihe von Haftpflichtversicherungen, die nicht den Privatbereich betreffen. Dazu gehört beispielsweise die Berufshaftpflichtversicherung, die aber oft vom Arbeitgeber im Rahmen seiner Betriebshaftpflicht abgedeckt wird. Denn Ansprüche Dritter aus einem Verschulden eines Mitarbeiters müssen in erster Linie gegen den Arbeitgeber oder Dienstherren gerichtet werden.

Betriebe haben in der Regel eine Betriebshaftpflichtversicherung, wenn sie Ansprüchen Dritter, beispielsweise von Kunden, ausgesetzt sind. Doch hilft diese dem Unternehmer natürlich nicht, wenn er schlechte Arbeit abliefert. Da muss er schon selbst nachbessern. Spezielle Haftpflichtversicherungen schließen auch Ärzte oder Architekten ab, und Rechtsanwälte oder Steuerberater schützen sich vor den Folgen, wenn sie einen Termin versäumt haben und dem Kunden dadurch ein Schaden entstanden ist.

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Die klassische Lebensversicherung

Die klassische Lebensversicherung beruht auf einem privaten Versicherungsvertrag zwischen Versicherungsnehmer und Versicherungsgesellschaft. Sie leistet, wenn die versicherte Person – das muss nicht der Versicherungsnehmer sein – stirbt oder die vereinbarte Altersgrenze erreicht, entweder in der Form einer einmaligen Kapitalzahlung oder als lebenslange oder auch befristete Rente. Bei Tod des Versicherten wird die Versicherungssumme fällig, bei Unfalltod manchmal sogar die doppelte Versicherungssumme. Der Vertrag kann relativ frei vereinbart werden. Ein Vergleich von Leistungen und Prämien ist deshalb sinnvoll, bevor man eine Lebensversicherung abschließt.

Die Prämie ist abhängig von der gewählten Versicherungssumme und kann monatlich, quartalsweise oder jährlich – seltener in der Form einer Einmalzahlung – fällig sein. Die Laufzeit der Versicherung beträgt in der Regel mindestens zwölf Jahre, um steuerliche Besonderheiten ausnutzen zu können.

Für die Beiträge gilt eine Mindestverzinsung, die die Versicherung gewährleisten muss. Darüber hinaus kann der Versicherte an höheren Erträgen der Versicherung durch die sogenannte Überschussbeteiligung partizipieren. Diese können aber nur für die Vergangenheit, nie für die Zukunft garantiert werden. Deshalb ist jedes Versprechen einer Überschussbeteiligung mit Vorsicht zu genießen.

Die fondsgebundene Lebensversicherung

Bei der klassischen Lebensversicherung ist die Gesellschaft an relativ konservative Anlageformen gebunden. Um den Kunden eine höhere Rendite zu bieten, kann sie fondsgebundene Lebensversicherungen anbieten. Dann ist die Versicherungsleistung nicht mehr von den selbst erwirtschafteten Erträgen, sondern von den Erträgen des gewählten Fonds abhängig.

Oft werden hier utopische Renditen versprochen, um den Kunden zu einem Abschluss zu bewegen. Doch auch hier gilt, dass diese Renditen nur auf dem Papier stehen. Maßgebend ist der Fondskurs bei Fälligkeit der Versicherung, und dieser kann erheblich von der Prognose abweichen und theoretisch sogar unter den Kaufkursen der Fondsanteile liegen. Eine Gewährleistung kann in der Regel nicht gegeben werden; der Versicherte ist auf die Performance des Fonds angewiesen.

Dabei ist auch zu berücksichtigen, dass die Fondsverwaltung nicht kostenlos ist. Die Rendite kann durch offene und verdeckte Gebühren gedrückt werden und kommt dann beim Versicherten nur teilweise an.

Im Zweifel sollte man die klassische Lebensversicherung wählen. Da stehen mindestens die Beiträge und die Mindestverzinsung für die Auszahlung zur Verfügung.

Die Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung wird oft bei der Absicherung von Kreditrisiken eingesetzt. Wenn beispielsweise ein Familienvater, Alleinverdiener, ein Haus für seine Familie kauft, geht er erhebliche Verpflichtungen ein. Solange er verdient, ist das kein Problem. Sollte er aber beispielsweise bei einem Unfall sterben, muss die Familie von einer kargen Rente leben, und die Kreditraten müssen weiterhin gezahlt werden – oder das Familienheim muss verkauft werden.
Hier hilft die Risikolebensversicherung. Die Prämie ist im Vergleich zur Lebensversicherung sehr gering. Doch leistet sie nur, wenn der Versicherte stirbt. Er selbst profitiert also nicht von dieser Versicherung, wohl aber seine Familie, die auf diese Weise die Kreditraten weiterhin bezahlen oder den Kredit ablösen kann.

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Dazu ein Beispiel: Airbags haben mit Sicherheit zu weniger Verletzungen bei einem Unfall geführt. Doch müssen sie nach einem Unfall, bei dem sie ansprechen, komplett ersetzt werden. Und das ist teuer; mancher ältere Kleinwagen ist nach einem Auslösen der Airbags nur noch ein wirtschaftlicher Totalschaden, weil der Ersatz der Airbags höhere Kosten verursacht, als dies dem Restwert des Fahrzeugs entspricht.

Typklassen

Maßgebend für die Einstufung der Autos in der KFZ-Versicherung ist die Typklasse, der das Auto zugeordnet wird. Diese wird von einem Treuhänder vorgenommen und ist für alle KFZ-Versicherungen verbindlich. Beim Versicherungsvergleich braucht man also nicht nach einer günstigeren Typklasse zu suchen – sie ist überall einheitlich.

Die Typklasse ergibt sich aus dem Schadenbedarf eines Fahrzeugtyps im Vergleich mit dem Schadenbedarf aller Fahrzeugtypen. Die Typklassen werden jährlich überprüft; sie können sich somit im Zeitablauf ändern.

Bei der Einstufung spielen somit nicht nur die Reparaturkosten eines Fahrzeugs an sich eine Rolle, sondern auch die Häufigkeit von Unfällen. Das kann dazu führen, dass auch Fahrzeuge, die günstig zu reparieren sind, in einer höheren Typklasse auftauchen, weil sie beispielsweise von Fahranfängern bevorzugt werden, die mehr Unfälle verursachen als der Durchschnitt aller Fahrer.

Typklassen gibt es auch in der Kaskoversicherung; diese sind nicht mit den für die Haftpflichtversicherung ermittelten Typklassen identisch.

Regionalklassen

Das zweite die Versicherungsprämie bestimmende Merkmal beim Auto ist die Regionalklasse. Sie richtet sich nach dem Hauptwohnsitz des Fahrzeughalters. Die Regionalklasse ist unabhängig vom Fahrzeug. Tendenziell ist sie in aufgrund der Unfallhäufigkeit in ländlichen Gebieten niedriger als in Ballungsgebieten. Auch die Regionalklassen werden von einem Treuhänder festgelegt und jährlich überprüft.

Im Gegensatz zu den Typklassen kann es bei den Regionalklassen von Versicherer zu Versicherer kleine Unterschiede geben, die auch nur aus einer anderen Bezeichnung bestehen können. Manche Versicherer sind auch dazu übergegangen, die Postleitzahl des Wohnortes als Basis zu verwenden. Das hat Vorteile bei einem Online-Prämienangebot. Denn die Postleitzahl seines Wohnortes kennt jeder Versicherungsinteressent. Bei der Regionalklasse ist das schon schwieriger.

Vorsorge

Erfahrung bedeutet, aus Fehlern zu lernen. Das gilt auch im Bereich Sicherheit für die Autos. Daher beschäftigt sich die Versicherungswirtschaft auch mit der Ursachenforschung für Unfälle, um dadurch künftige Unfälle vermeiden zu können. Dazu zählt beispielsweise auch die Entwicklung von Crash-Tests für Autos, um Vor- und Nachteile einer Konstruktion bei einem Autounfall aufzeigen zu können. Dabei arbeiten Versicherer und Automobilklubs zusammen. Immer wieder führt dies dazu, dass die Autos im Detail noch besser und noch sicherer werden, auch wenn dies den Autobauern oftmals höhere Kosten auferlegt.

Für den Autokäufer gilt dann allerdings, dass er Autos meidet, die nicht wenigstens die üblichen Sicherheitsfeatures eingebaut haben.

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Die gesetzliche Krankenversicherung

Die gesetzliche Krankenversicherung ist für jeden Arbeitnehmer verpflichtend, der weniger als die sogenannte Beitragsbemessungsgrenze verdient. Die Beiträge werden zu einem festgelegten Anteil vom Arbeitgeber aufgebracht, die Differenz bis zum gesetzlich festgelegten Einheitsbeitrag muss der Arbeitnehmer bezahlen.

Die gesetzliche Krankenversicherung ist eine Familienversicherung. Alle nicht selbst verdienenden Familienmitglieder sind beitragsfrei mitversichert.

Verschiedene Krankenkassen kommen mit dem Einheitsbeitrag nicht aus und erheben Zusatzbeiträge. Diese muss der Arbeitnehmer alleine tragen. Er hat aber unter Beachtung von Kündigungsfristen ein Wahlrecht, wo er versichert sein möchte, und kann die Zusatzbeiträge vermeiden.

Die Leistungen der Krankenkassen sind weitgehend identisch. Verschiedentlich werden sogenannte Bonusprogramme angeboten. Beispielsweise kann man an Beitrag sparen, wenn man keinen Arzt aufsucht. Wird dies aber trotzdem notwendig, wird nicht nur der ursprüngliche Beitrag, sondern noch ein Zusatzbeitrag fällig. Man sollte da schon genau prüfen, ob sich dies im Einzelfall lohnt.

Die private Krankenversicherung

Auch wer über der Beitragsbemessungsgrenze verdient, muss die gesetzliche Krankenkasse nicht verlassen. Er wird dann als freiwilliges Mitglied weiter geführt. Doch kann er anstelle der freiwilligen Mitgliedschaft auch eine private Krankenversicherung wählen, die mit deutlich niedrigeren Beiträgen wirbt. Da die Ärzte von der privaten Krankenversicherung besser bezahlt werden, kann es sein, dass sie privat Versicherte bevorzugen – auch das ein Argument.

Sie lohnt sich in der Regel allerdings nur für Singles oder Verheiratete ohne Kinder, die beide verdienen. Der Grund: in der privaten Krankenversicherung werden Beiträge für jeden Versicherten fällig, bei einer Familie mit drei Kindern also fünf Beiträge. Das kann durchaus höher sein als der Beitrag, den man als freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung zahlt. Ein Wechsel von der gesetzlichen Krankenkasse in die private Krankenkasse ist jederzeit möglich, doch ein Wechsel von der privaten in die freiwillige Krankenversicherung ist es nicht. Dazu kommt, dass die Beiträge in der privaten Krankenversicherung vom Eintrittsalter des Versicherten abhängig sind. Es muss deshalb gut überlegt werden, ob sich ein Wechsel zur privaten Krankenversicherung lohnt.

In der privaten Krankenversicherung zahlt der Versicherte die Arzt- und Krankheitskosten zunächst selbst und reicht die Belege dann zur Erstattung bei der Versicherung ein.

Zusatzversicherungen

Durch den Abbau von Leistungen in der gesetzlichen Krankenversicherung werden die Versicherten durch Eigenbeiträge stärker belastet. Diese Belastungen sind aber wieder versicherbar. Diese Zusatzversicherungen werden teilweise von den gesetzlichen Versicherungen selbst, vor allem aber von den privaten Versicherungen angeboten.

Beispiele sind die Versicherung von Sehhilfen oder von Zahnersatz. Hier können auf den Versicherten erhebliche selbst zu tragende Kosten zukommen, insbesondere wenn er mit den Kassenleistungen nicht zufrieden ist, sondern Besseres bevorzugt.

Auch wer gesetzlich versichert ist, kann sich als Privatpatient behandeln lassen, wenn er eine entsprechende Zusatzversicherung abschließt. Damit ist beispielsweise eine Chefarztbehandlung oder das Einzelzimmer im Krankenhaus ebenso versicherbar wie der Arztbesuch als Privatpatient.

Der Versicherte hat selbst die Wahl, ob er solche Zusatzversicherungen abschließt. Brillen als Beispiel halten oftmals länger und müssen nicht ersetzt werden. Da kann es günstiger sein, sich den regelmäßigen Beitrag zur Zusatzversicherung zu sparen und dafür eben im Bedarfsfalle dann Eigenbeitrag zu übernehmen.

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Die Hausratversicherung ist eine freiwillige Versicherung. Dagegen ist die Gebäudeversicherung oft obligatorisch, zumindest solange das Gebäude noch durch Bankfinanzierungen belastet ist.

Geltungsbereich und Umfang des Versicherungsschutzes

Versichert ist die im Versicherungsschein bezeichnete Wohnung. Der Versicherungsschutz gilt damit praktisch für die ganze Familie. Doch ist nicht alles automatisch mit versichert. So müssen bestimmte Dinge wie etwa Wertgegenstände besonders angegeben werden, damit sie in den Versicherungsschutz einbezogen werden können. Das kann zu einem Zusatzbeitrag führen. Auch Fahrräder oder Sportgeräte können mit versichert sein. Im Einzelfall ist deshalb eine genaue Prüfung der Versicherungsbedingungen zu empfehlen.

Die Hausratversicherung versichert die Gegenstände zum Neuwert, sodass sie bei einem Schaden wieder beschafft werden können. Dazu muss die Versicherungssumme, von der die Höhe des Beitrags abhängt, diesen Wert decken. Bei einer zu hohen Versicherungssumme zahlt man zu viel Beitrag, bei einer zu niedrigen Versicherungssumme kann es jedoch zu einer Unterversicherung mit der Folge, dass ein Schaden nur anteilig erstattet wird, kommen. Daher sollte der Versicherungsschutz jährlich überprüft werden, damit wertvollere Neuanschaffungen rechtzeitig einbezogen werden können.

Die einzelnen Gegenstände müssen sich nicht unbedingt in der Wohnung befinden. So können Fahrräder in einer separaten Garage (für das Auto ist die Autoversicherung zuständig) ebenso versichert sein wie der Inhalt des Autos, und dies sogar auf einer Reise. Näheres regeln die Versicherungsbedingungen, die auch angeben, ob für solche Einschlüsse ein Zusatzbeitrag erforderlich ist.

Darüber hinaus können auch zusätzlich anfallende Kosten in die Hausratversicherung eingeschlossen sein. Eventuell ist dafür ein Mehrbeitrag zu leisten. So etwa können die Beseitigungen von Schäden durch Vandalismus, wenn ein Dieb die Wohnung verwüstet oder die Aufräumkosten nach einem Wohnungsbrand versichert sein.

Ist die Hausratversicherung sinnvoll?

Im Falle eines Schadens ist man selbstverständlich froh, versichert zu sein. Doch wie oft kommt ein Schaden vor, und wie hoch, könnte dieser tatsächlich sein? Die Schadenhöhe hängt beispielsweise davon ab, ob man sich im Falle des Falles tatsächlich völlig neu einrichten würde oder ob auch eine andere Lösung möglich wäre. Denn wenn ohnehin geplant ist, sich anders einzurichten, ist man nicht auf eine Versicherungsentschädigung angewiesen. Auch wer nicht unbedingt darauf angewiesen ist, alles wieder neu zu beschaffen, kann sich die Prämie für eine Hausratversicherung sparen.

Die Prämie richtet sich darüber hinaus danach, ob und welche Zusatzbeiträge anfallen. Wer alle Eventualitäten absichern möchte, kann hier schon auf eine deutliche Mehrprämie kommen. Dies kann übrigens von Versicherung zu Versicherung unterschiedlich sein, sodass ein genauer Versicherungsvergleich nützlich ist.

Man sollte auch darauf achten, dass ein Schadenfall ausreichend dokumentiert werden kann. Schwierig ist beispielsweise der Nachweis eines Schadens oder dessen Höhe, wenn man keine Rechnung für die Beschaffung des Gegenstandes vorweisen kann. Gelegentliche Bilder von der Wohnungseinrichtung können ebenfalls eine sinnvolle Dokumentation sein. Falls dieser Nachweis nicht gelingt, ist Ärger vorprogrammiert. Denn der Versicherte fühlt sich im Recht, weil er seinen Schaden kennt, die Versicherungsgesellschaft dagegen will ihn nicht akzeptieren, weil die Beweise dazu fehlen.

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